Altersvorsorge – ein Überblick für Berufseinsteiger

Schon lange wissen wir, die Rente ist nicht mehr wirklich sicher. Die Zahl der Rentner steigt immer weiter, die der Arbeitnehmer jedoch nicht. Was heißt das für Dich? Überlegt handeln, früh anfangen und sparen, sparen, sparen. Wie Altersvorsorge klappt und wann Du damit beginnen solltest, erfährst Du hier.

Was ist eigentlich eine Altersvorsorge?

Solange Du arbeitest, verdienst Du Geld. Was ist aber, wenn Du in Rente gehst, also ab Mitte 60 nichts mehr verdienst? Dafür solltest Du Rücklagen bilden. Eine Altersvorsorge ist genau das. Sie umfasst alle Arten von Sparmaßnahmen – privat oder gesetzlich.

Die gesetzliche Rentenversicherung ist eine Pflichtversicherung, wenn man also von Altersvorsorge spricht, sind in der Regel die Sparmaßnahmen gemeint, die Du zusätzlich privat oder mit der Hilfe Deines Arbeitgebers abschließt.

Wie Du Dich für das Alter absichern möchtest, bleibt ganz Dir überlassen. Denn richtig oder falsch gibt es nicht; nur individuelle Lösungen.

Wichtig dabei ist, dass Du Dich früh mit dem Thema befasst. Denn je später Du anfängst, desto weniger Zeit hast Du, um zu sparen.

Warum ist die private Altersvorsorge wichtig?

Weil das Durchschnittsalter immer weiter steigt und somit auch die Rentendauer, bleibt aus dem Rententopf immer weniger übrig.
Kurz gesagt: Wenn Du in Rente gehen wirst, kannst Du von den monatlichen staatlichen Zahlungen nicht mehr leben.

Denn nur ein kleiner Teil jeden Gehaltes wird für die Rente abgeführt: 18,6 % Deines Bruttolohns, die auf Dich (9,3 %) und Deinen Arbeitgeber (9,3%) verteilt werden. Eine Zusatzvorsorge sollte also für jeden Arbeitnehmer und auch schon Azubi dazu gehören. Halte Deine Motivation dafür hoch, Du wirst es Dir selbst im Alter danken.

Welche Möglichkeiten hast Du für die Altersvorsorge?

Oberstes Ziel der Altersvorsorge sollte sein, möglichst viel Geld anzusparen, sodass Du im Alter Deinen gewohnten Lebensstandard halten kannst. Durchschnittlich ist das für Menschen im Rentenalter circa 80 % des monatlichen Einkommens.

Dein Sparvolumen mag jetzt eine kleine Summe sein, weil Du noch Azubi oder Berufseinsteiger bist, jedoch steigt Dein Gehalt mit der Zeit und Deine Möglichkeiten erweitern sich.

Hier kommen ein paar wertvolle Tipps zur Effektivität Deiner Altersvorsorge:

Eine solide Altersvorsorge sollte immer aus mehreren Bausteinen bestehen; also z.B. gesetzliche Vorsorge, eine Rentenversicherung oder Fonds.

Beginne damit, Versicherungen für Dich als Berufseinsteiger zu finden (Berufsunfähigkeit, Haftpflicht, Krankenversicherung und Rechtsschutz), damit Du einen guten Grundschutz hast.

Achte auf flexible Verträge. Wenn Du z.B. häufiger Deinen Job wechselst, einen längeren Auslandsaufenthalt planst oder sogar ein Sabbatical in Erwägung ziehst, sollte Deine Altersvorsorge zu Deinem Lebenswandel passen. Starre Verträge oder zu lange Laufzeiten machen es Dir dann oft schwer. In diesem Punkt ist Weitsicht besser als Nachsicht.

Spätestens, wenn Du beruflich auf sicheren Beinen stehst (normalerweise zwischen Anfang und Mitte 30), mache Dir ernsthaft Gedanken über die Themen Alter und Vorsorge. Setze Dir Ziele und überlege, was Du mit welcher Vorsorge erreichen möchtest.

Wenn Du Dich für eine Altersvorsorge entscheidest, wäge folgende Faktoren ab:
- Wie lange bleibt Dir noch, bis Du ins Rentenalter kommst?
- Welchen Betrag hast Du aus der gesetzlichen Rentenversicherung zu erwarten?
- Welche monatliche Summe kannst Du sparen?
- Wie möchtest Du Dein Leben im Alter gestalten?
- Wie risikofreudig bist Du?

Ein Überblick: Diese Altersvorsorgen gibt es

Riester-Rente

Staatlich gefördert
Voraussetzung: Du oder Dein Ehepartner müssen in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen
Für Geringverdiener eignet sich dieses Modell ideal, für Mehrverdiener weniger
Riester-Sparer bekommen auch im hohen Alter noch Auszahlungen, dafür musst Du allerdings auf hohe Zinsen verzichten
Jedes Jahr müssen 4 % des jährlichen Bruttoeinkommens gespart werden, um staatliche Zulagen zu erhalten
Die Förderhöchstgrenze liegt bei 2.100 € jährlich
Wenn Du vorzeitig kündigst, geht die staatliche Förderung verloren

Rürup-Rente

Eher für Selbstständige, Freiberufler und Angestellte mit hohem Einkommen
Funktioniert über Steuererleichterungen
Festgelegte Altersvorsorge
Der Vertrag lässt sich nicht kündigen, sondern die Zahlungen werden im Zweifel ausgesetzt

Betriebliche Altersvorsorge

Dir entstehen keine Kosten
Das Geld wird direkt vom Bruttolohn des Arbeitnehmers abgezogen
Max 8% der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung sind steuer- und sozialversicherungsfrei
4 % der Sozialversicherung sind steuer- und sozialversicherungsfrei
Das zu versteuernde Einkommen sinkt, die Beiträge für die renten- und Krankenversicherung ebenfalls
Bei Betriebswechsel, ist eine Übertragung der Ansprüche nicht immer leicht
Erst nach fünf Jahren können Deine Ansprüche nicht mehr verfallen

Lebensversicherung

Private Vorsorge ohne Förderung
Eine Gesundheitsprüfung ist verpflichtend
Eine Kapital-Lebensversicherung beinhaltet eine einmalige Auszahlung der Versicherungssumme
Eine Renten-Lebensversicherung beinhaltet eine monatliche Auszahlung der Versicherungssumme
Beiträge dürfen nicht von der Steuer abgesetzt werden
Vorzeitige Kündigungen beinhalten immer auch Verluste für den Sparer

Fondsgebundene Rentenversicherung

Kapitalbildende Versicherung, bei der Du eine lebenslange Rentenzahlung aus verschiedenen Fonds bekommst
Niedrige Zinsen
Du kannst entscheiden, in welche Fonds Du einzahlst und Deine Meinung auch ändern
Du trägst das komplette Risiko selbst

Du siehst, es gibt viele Modelle. Gerade zu Beginn Deiner Berufslaufbahn ist es schwer, sich für eine passende Auswahl zu entscheiden. Je mehr Du Dich aber mit dem Thema befasst, desto schneller und besser wirst Du tolle Lösungen für Dich finden. Bleib dran, Zielstrebigkeit lohnt sich.